Tilgungsrechner
Wie entwickelt sich die Finanzierung? Laufzeit, Restschuld nach der Zinsbindung und die Rate bei höheren Zinsen.
So rechnet dieser Rechner
Was ist die Tilgung?
Die Tilgung ist der Teil der Kreditrate, der die Restschuld senkt. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant: Mit sinkender Restschuld fällt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt im gleichen Maß.
Die Formel
Monatsrate (Annuität) = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 100 ÷ 12
Ein Rechenbeispiel
Ein Darlehen über 273.824 € mit 3,6 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung ergibt eine Rate von 1.278 € im Monat. Nach zehn Jahren Zinsbindung bleiben rund 208.000 € Restschuld, die zum dann gültigen Zins anschlussfinanziert werden müssen.
Warum die Laufzeit so stark reagiert
Tilgung und Zins hängen zusammen: Am Anfang geht der Großteil der Rate an die Bank, erst mit sinkender Restschuld dreht sich das Verhältnis. Ein halber Prozentpunkt mehr Anfangstilgung verkürzt die Laufzeit oft um mehrere Jahre.
Das eigentliche Risiko sitzt am Ende der Zinsbindung
Was dann noch offen ist, muss zum dann gültigen Zins neu finanziert werden. Trag oben einen höheren Anschlusszins ein. Die Differenz in der Zinslast ist das Risiko, das du heute eingehst.
Sondertilgung wirkt überproportional
Sie trifft die Restschuld direkt und spart damit alle Zinsen, die auf diesen Betrag bis zum Laufzeitende angefallen wären. Die meisten Verträge erlauben fünf Prozent pro Jahr.
Was bedeutet die Restschuld nach der Zinsbindung?
Der Teil des Darlehens, der am Ende der Zinsbindung noch offen ist und zu den dann gültigen Zinsen anschlussfinanziert werden muss. Je niedriger die anfängliche Tilgung, desto höher fällt sie aus.
Wie stark verkürzt eine höhere Tilgung die Laufzeit?
Deutlich überproportional: Jeder zusätzlich getilgte Euro spart alle künftigen Zinsen auf diesen Betrag. Ein halber Prozentpunkt mehr anfängliche Tilgung verkürzt die Gesamtlaufzeit typischerweise um mehrere Jahre.
Annahmen und Stand
Annuitätendarlehen mit konstanter Monatsrate. Der Rechner rechnet mit deinen Eingaben für Sollzins, Tilgung, Zinsbindung, Sondertilgung und Anschlusszins; Ergebnisse sind unverbindliche Modellrechnungen.
Der Tilgungsverlauf steht. Hält die Kalkulation auch höheren Zinsen stand?
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